網(wǎng)絡(luò)借貸中介機(jī)構(gòu)正式進(jìn)入備案制時(shí)代。本報(bào)記者從銀監(jiān)會(huì)有關(guān)人士處了解到,為進(jìn)一步建立網(wǎng)貸信息中介機(jī)構(gòu)基本統(tǒng)計(jì)信息機(jī)制,加強(qiáng)網(wǎng)貸信息中介機(jī)構(gòu)事中事后監(jiān)管,近日銀監(jiān)會(huì)、工信部、工商總局聯(lián)合發(fā)布了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)備案登記管理指引》(下稱《指引》),明確備案登記及相關(guān)流程的先后順序、實(shí)施分類規(guī)定等原則。
融道網(wǎng)·生菜金融副總經(jīng)理鄭海陽接受《華夏時(shí)報(bào)》記者采訪時(shí)說,備案是一紙準(zhǔn)生證,讓網(wǎng)貸創(chuàng)業(yè)者有公平參與的機(jī)會(huì),但不讓不具備最基本從業(yè)條件的平臺(tái)出生,保證了整個(gè)行業(yè)的健康起點(diǎn),不過能不能長大,能不能通過銀行、通管局等考驗(yàn),就要看網(wǎng)貸企業(yè)自身的素質(zhì)了。
新老平臺(tái)都要備案
網(wǎng)絡(luò)借貸中介機(jī)構(gòu)實(shí)施備案制此前已有預(yù)期。今年8月24日,四部委發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》明確提到,“地方金融監(jiān)管部門負(fù)責(zé)本轄區(qū)網(wǎng)貸的機(jī)構(gòu)監(jiān)管,具體監(jiān)管職能包括備案管理、規(guī)范引導(dǎo)、風(fēng)險(xiǎn)防范和處置工作等”。
銀監(jiān)會(huì)人士表示,《指引》在“管理暫行法”規(guī)定的基礎(chǔ)上,著力明確網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)備案登記的流程和所需提交的材料,特別是明確備案登記與工商注冊(cè)、辦理增值電信業(yè)務(wù)經(jīng)營許可及與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)簽訂資金存管協(xié)議等先后順序。
從《指引》來看,新設(shè)機(jī)構(gòu)的備案登記申請(qǐng)流程簡單概括為:辦理工商登記并領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照→提出備案登記申請(qǐng)并提交資料→地方金融監(jiān)管部門進(jìn)行審核→地方金融監(jiān)管部門辦理登記并出具備案登記證明文件。
《指引》明確,無論新老平臺(tái)都需備案,但備案的流程有所不同。新設(shè)立的平臺(tái)在領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照后于10個(gè)工作日以內(nèi)攜帶有關(guān)材料向工商登記注冊(cè)地地方金融監(jiān)管部門備案登記,已設(shè)立并發(fā)展經(jīng)營的平臺(tái)則按照分類處置結(jié)果,對(duì)合規(guī)類機(jī)構(gòu)的備案登記申請(qǐng)予以受理,對(duì)整改類機(jī)構(gòu),在其完成整改并經(jīng)有關(guān)部門認(rèn)定后受理其備案登記申請(qǐng)。
這次《指引》對(duì)辦理備案登記所需材料也作了非常明確的規(guī)定。同時(shí),《指引》明確提出,備案登記不被視為是監(jiān)管對(duì)登記機(jī)構(gòu)的增信背書,“備案登記不構(gòu)成對(duì)機(jī)構(gòu)經(jīng)營能力、合規(guī)程度、資信狀況的認(rèn)可和評(píng)價(jià)!
也就是說,備案實(shí)際上是作為進(jìn)入互金行業(yè)的最基礎(chǔ)門檻。懶財(cái)網(wǎng)CEO陶偉杰接受《華夏時(shí)報(bào)》記者采訪時(shí)說,《指引》作為互聯(lián)網(wǎng)金融的基本門檻,是各部委監(jiān)管層 “直面”互聯(lián)網(wǎng)金融的信號(hào),“像之前監(jiān)管條例更多是提出嚴(yán)格要求,并未涉及太多具體落地細(xì)節(jié)。而此次《指引》則讓互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)從業(yè)變得更加有根有據(jù),是監(jiān)管部門真正承擔(dān)監(jiān)管責(zé)任的一大體現(xiàn)。”
91金融創(chuàng)始人許澤瑋表示,《指引》發(fā)布,意味著只有進(jìn)行備案登記過的平臺(tái)才有資格從事網(wǎng)絡(luò)借貸事業(yè),表明國內(nèi)網(wǎng)貸行業(yè)將正式步入“持牌經(jīng)營”的階段。同時(shí),備案登記不可視為是監(jiān)管對(duì)登記機(jī)構(gòu)的增信背書。此舉意在提醒用戶,要從多方面去考察平臺(tái)本身。
存管是更大隱形門檻
目前,合規(guī)成為網(wǎng)貸全行業(yè)的大事,各大平臺(tái)忙著找資金存管、忙著辦ICP證。
這次《指引》明確,網(wǎng)貸平臺(tái)完成地方金融監(jiān)管部門備案登記后,可持登記證明進(jìn)行資金存管、申請(qǐng)?jiān)鲋惦娦艠I(yè)務(wù)經(jīng)營許可等事項(xiàng)。也解決了備案、銀行存管、ICP證等辦理的先后順序問題。
團(tuán)貸網(wǎng)聯(lián)合創(chuàng)始人兼總裁張林認(rèn)為,這個(gè)備案將推動(dòng)行業(yè)在進(jìn)行銀行托管、辦理增值電信業(yè)務(wù)許可證等方面的進(jìn)度,等于是互金自被國家納入監(jiān)管以來,行業(yè)在合規(guī)方面又往前推進(jìn)了一步。
《暫行辦法》規(guī)定:網(wǎng)貸平臺(tái)要在12個(gè)月的限期內(nèi)完成所有整改工作。也就是說,到明年8月份,所有的網(wǎng)貸平臺(tái)都必須完成銀行資金存管,留給網(wǎng)貸平臺(tái)的時(shí)間并不多。
目前,平臺(tái)還有9個(gè)月的合規(guī)過渡期,平臺(tái)必須至少經(jīng)過三大關(guān)口,第一,到地方金融監(jiān)管部門申請(qǐng)備案登記;第二,到地方通信管理局辦理增值電信業(yè)務(wù)許可證;第三,與銀行簽約合作進(jìn)行資金存管。
備案不難,最大的難題可能依然是銀行存管。據(jù)網(wǎng)貸第三方最新數(shù)據(jù),目前上線直接銀行存管的平臺(tái)為數(shù)不到百家,比例不足5%。據(jù)已上線存管的平臺(tái)經(jīng)驗(yàn),光簽約后的開發(fā)過程,就需要半年到一年的時(shí)間,但相對(duì)于兩千多家平臺(tái),完成銀行資金存管的網(wǎng)貸平臺(tái)少之又少。
而在股份制銀行中,一度對(duì)網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)推動(dòng)最為積極的民生銀行開始終止和部分P2P平臺(tái)合作。此前,民生銀行至少和18家平臺(tái)簽訂了合作協(xié)議,但包括北京和華南多家與民生銀行已經(jīng)簽約的平臺(tái)在接受記者采訪時(shí)表示,確實(shí)收到非正式通知,要求全面暫停資金存管對(duì)接。
民生銀行北京分行人士日前正式回應(yīng)表示,目前民生銀行僅與3家P2P平臺(tái)正式上線存管業(yè)務(wù)。“銀行曾與十幾家P2P公司簽訂過戰(zhàn)略合作協(xié)議,但僅為框架協(xié)議,無系統(tǒng)對(duì)接和實(shí)質(zhì)性業(yè)務(wù)。”該人士還表示,未來即便要與其他P2P平臺(tái)進(jìn)行合作,也會(huì)對(duì)平臺(tái)的資質(zhì)審查越來越嚴(yán)格。
一位銀行人士向本報(bào)記者表示,大中型銀行對(duì)于存管業(yè)務(wù)推進(jìn)的動(dòng)力不足!耙话銇碇v,網(wǎng)貸系統(tǒng)建設(shè)成本較高,短期內(nèi)迅速建設(shè)相對(duì)成熟的系統(tǒng)行內(nèi)壓力較大,投入產(chǎn)出不成正比!
目前,隨著合規(guī)門檻的提高、經(jīng)營壓力的增大,行業(yè)洗牌仍在持續(xù)中。12月1日,據(jù)網(wǎng)貸之家發(fā)布的《P2P網(wǎng)貸行業(yè)2016年11月月報(bào)》顯示,11月共98家網(wǎng)貸平臺(tái)遭淘汰,累計(jì)停業(yè)及問題平臺(tái)達(dá)到3345家。但另一方面,網(wǎng)貸仍在持續(xù)發(fā)展,最新的交易額數(shù)據(jù)則顯示,11月單月成交量首破2000億,累計(jì)歷史成交額已破3萬億大關(guān)。
此前,中國人民大學(xué)法學(xué)院副院長楊東教授在由《華夏時(shí)報(bào)》主辦的“互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)規(guī)范與安全論壇”上表示,新的科技創(chuàng)新對(duì)傳統(tǒng)監(jiān)管和法律構(gòu)成了一個(gè)全面沖擊。其中有兩個(gè)問題,一個(gè)問題是已有的監(jiān)管規(guī)則和法律,怎么去適用新的金融創(chuàng)新的活動(dòng)?第二個(gè)是需要構(gòu)建一個(gè)新的監(jiān)管規(guī)則和法律規(guī)則!澳壳氨O(jiān)管和立法應(yīng)該有8個(gè)方面正在進(jìn)行或已經(jīng)完成的。我們必須要重構(gòu)一個(gè)新的多元化的、人類歷史上可能從來沒有過的監(jiān)管體系!